ערבות בנקאית - פירוט והסבר
עודכן: 5 בדצמ׳ 2019
ערבות בנקאית זוהי ערבות הניתנת על ידי הבנק אשר מתחייב לפירעון ההתחייבות של מקבל הערבות. הערבות הבנקאית נחשבת לאחת מהבטוחות המועדפות והחזקות ביותר בעולם העסקי והיא שקולה בערכה כמעט לכסף מזומן. מאחר הבנקים נחשבים למוסד פיננסי יציב, בטוח ובעל חוסן פיננסי גבוה הערבות הבנקאית מעניקה לנושה ביטחון גבוה באשר לסיכויים למימוש הערבות.
מהי ערבות ומהם סוגי הערבויות השונים?
ערבות זהו מנגנון משפטי אשר נועד להבטיח את פירעון ההלוואה.
יש סוגים שונים של ערבויות כאשר המכנה המשותף לכולן הוא ההתחייבות האישית של הערב לפרוע את החובות של הלווה.
ערבות בנקאית זוהי התחייבות נפרדת ועצמאית של הבנק לפריעת החוב. הערבות הבנקאית היא הערבות המועדפת על הנושים מאחר והיא אינה תלויה ביכולת הפיננסית של הערב. פירעון ההלוואה נדרש מהבנק הנחשב לגוף פיננסי עצמאי וחזק בעל חוסן כלכלי גבוה.
נהוג להתייחס אל הערבות הבנקאית כאל ערבות אוטונומית, ערבות עצמאית העומדת בפני עצמה ללא קשר לעסקה שנעשתה בין החייב לבין הנושה.
הודות לעיקרון העצמאות של הערבות הבנקאית, הליך פירעון החוב נחשב לבטוח ומהיר מאוד. אין צורך בפנייה אל בית המשפט או אל לשכת ההוצאה לפועל כדי לממש את פירעון החוב.
מהי המשמעות המשפטית של הערבות הבנקאית?
מנגנון הערבות הבנקאית מגלם שתי התקשרויות המתקיימות בנפרד. התקשרות אחת מתקיימת בין הנושה לבין החייב , זוהי התקשרות שבה מתחייב הבנק לשלם לנושה את הסכום שצוין בכתב הערבות בהתאם לתנאי הערבות.
ההתקשרות שנייה היא בין הבנק לבין החייב. זוהי התחייבות דו צדדית, הבנק מתחייב לפרוע את סכום ההתחייבות ואילו החייב נדרש להעמיד לבנק ביטחונות נדרשים ולשלם לו עמלה.
כאשר החייב אינו עומד בהתחייבויותיו הכספיות, יממש הנושה את הערבות הבנקאית. אם יתקיימו התנאים למימוש הערבות הבנקאית יעביר הבנק את הסכום הנדרש לנושה ללא תנאים וללא הנמקה.
מי צריך ערבות בנקאית?
השימוש בערבות הבנקאית נפוץ מאוד בעולם העסקי בתחומים רבים כמו בהסכמים לשכירת דירה, בעסקאות מסחריות רבות היקף, בהגשת מכרזים, בהתקשרות עם קבלן בעת קניית דירה על הנייר ועוד.
הרציונל העומד מאחורי הדרישה לערבות בנקאית בעולם העסקי הוא הגברת היציבות והבטיחות בחיי המסחר ויצירה של מנגנון קל, בטוח ופשוט לביצוע להבטחת התשלום.
הערבות הבנקאית נחשבת לבטוחה המועדפת בעולם העסקים, ולכן היא נפוצה מאוד בעולם העסקי.
ערבות בנקאית לשוכרי הדירות
ערבות בנקאית נדרשת במקרים רבים על ידי שוכרי דירות שאינם יכולים להציג ערבויות כספיות טובות מספיק למשכיר הדירה. משכירי דירות רבים דורשים מהשוכרים ערבות ממשית שאפשר יהיה לפדות אותה כאשר השוכר לא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו כלפי משכיר הדירה.
איך עובדת הערבות הבנקאית?
כאשר הבנק מעניק ללקוח ערבות בנקאית הוא משריין סכום כסף בגובה הערבות. בסכום הכסף שאותו שריין הבנק לא יוכל הלקוח להשתמש והוא יהווה בטוחה לערבות הבנקאית שנתן הבנק ללקוח.
נוסח הערבות הנחתם בין נציגי הבנק לבין הלקוח מגדיר במפורט את תנאי הערבות. את אופן הצמדת סכומי הערבות, למדד, למטבע חוץ וכדומה, את תאריכי תוקף הערבות, את התנאים למימוש הערבות או לביטול שלה או את הגבלת היכולת להעברת הערבות לכל גורם אחר.
מימוש הערבות יכול להתבצע רק על ידי גורם אחד בלבד, על ידי הנושה, וזאת באמצעות הצגת מסמך של ערבות בנקאית בתוקף לצד מכתב הדורש את פירעון הערבות בהתאם לסכום הנקוב בכתב הערבות.
על הבנק להעביר לנושה את פירעון הערבות במהלך פרק הזמן כפי שמוגדר בכתב הערבות.
מהם היתרונות והחסרונות של הערבות הבנקאית?
לערבות הבנקאית יש יתרונות רבים:
תשלום הערבות בטוח.
אפשר לבצע ערבות בנקאית גם בסכומים גבוהים.
הלקוח לא יכול לבטל על דעת עצמו את הערבות הבנקאית.
מול היתרונות, יש גם חסרונות:
יש להגיע לבנק כדי לקבל ערבות בנקאית ולעתים זה עלול להיות הליך בירוקרטי מתיש.
הוצאת הערבות הבנקאית כרוכה בעמלה כספית גבוהה.
הכסף שאותו שריין הבנק כבטוחה לערבות הבנקאית, אינו זמין ללקוח והוא אינו יכול להשתמש בו בכל תקופת הערבות.
איך אפשר לממש את הערבות הבנקאית?
מימוש הערבות יכול להתקיים על ידי אדם אחד בלבד, על ידי המוטב באמצעות הצגת כתב הערבות הבנקאית בצירוף מכתב הדורש את הסכום כפי שנקוב בערבות.
הליך מימוש הערבות הבנקאית הוא הליך מהיר. במקרים מסוימים מספיקה דרישה של המוטב כלפי הבנק למימוש הערבות ובמקרים אחרים או המוטב חייב להציג מסמכים וראיות המעידים על קיום התנאים הנדרשים למימוש הערבות.
מיד עם מילוי התנאים למימוש הערבות יקיים הבנק את ההתחייבות שלו כלפי המוטב ויפרע את כתב הערבות בהתאם לתנאים המפורטים בכתב הערבות, בדרך כלל בתוך עשרה ימי עסקים.
קיימים מקרים נדירים שבהם יהיה רשאי הבנק לא לעמוד בהתחייבות שלו ואפילו לבטל אותה כמו למשל בהעלאת טענות של זיוף או מרמה נגד המוטב, התנהגות פסולה של המוטב, הפעלה של לחץ ואמצעי כפייה נגד החייב ועוד.
איך יכול החייב לבטל את מימוש כתב הערבות?
הדרך היחידה שבה יוכל לחייב לבטל את מימוש כתב הערבות הבנקאית היא רק באמצעות צו מניעה מטעם בית המשפט. אך בשל המעמד העצמאי של כתב הערבות הבנקאית, בית המשפט יורה על ביטול כתב הערבות רק במקרים חריגים וקיצוניים.
כמה עולה ערבות בנקאית?
לכל בנק יש מחירון משלו לקבלת הערבות, אך כמו בכל עמלה גם בעמלה הנדרשת לקבלת ערבות בנקאית אפשר להתמקח עם הבנק. ככל שהלקוח יציב יותר מבחינה פיננסית ומכניס יותר כסף לבנק, כך הבנק יעניק לו ערבות בנקאית בתנאים טובים יותר.
תגובות