מהי הריבית הממוצעת על הלוואות? ואיך ניתן להפחיתה?

האם אתם משלמים ריבית גבוהה מהממוצע? מהי ריבית חוץ בנקאית? כיצד לבחור את ההלוואה שמתאימה לכם?

הלוואה צריך להחזיר אז לפחות שהריבית תהיה נמוכה

ריבית על הלוואות מהבנקים יכולה לנוע מעלה-מטה בטווח של אחוזים בודדים כתלות באיכות לוקח ההלוואה, בסיבת ההלוואה, באורך הזמן של ההלוואה ובביטחונות שלה. ככל שיש לכם יותר ביטחונות הריבית אמורה להיות נמוכה יותר.

הריבית על הלוואות בבנקים השונים עשויה להיות מעט שונה, ובכלל - כיום יש אפשרויות רבות ללקיחת הלוואה מגופים שהם לא בנקים: הלוואות חוץ בנקאיות, לרבות הלוואות מחברות כרטיסי האשראי, חברות מימון (כגון: מימון ישיר) ועוד.

עד לפני כשנה כשביקשתם מהבנק הלוואה, לא ממש היתה לכם יכולת מיקוח, רובכם לא באמת יכול היה לדעת אם מדובר בתנאים טובים או לא ורובכם הסכים להצעה של הבנק באופן דיי עיוור. אז קודם כל, חשוב להבהיר - כדאי תמיד לעשות סקר שוק, גם אם אתם לקוחות וותיקים של הבנק, אתם יכולים להרים טלפון או להיפגש עם סניף של בנק אחר ולהבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם. מעבר לכך, יש הצעות מפתות מבנקים אחרים (בנקים קטנים לרוב) שמאפשרים לכם קבלת הלוואה במהירות ובלי ביטחונות משמעותיים - שווה לבדוק; וגם אל תשללו את ההלוואות החוץ בנקאיות - יש גם הפתעות, אם כי לרוב הריבית בהלוואות בבנקים נמוכה מהריבית על הלוואות חוץ בנקאיות.

אלא שלפני שנה, חל מהפך - הבנקים מחויבים לדווח לפיקוח על הבנקים על הריבית הממוצעת של ההלוואות שניתנו, והפיקוח על הבנקים מדווח לנו על הנתונים האלו. מדובר על הריבית על הלוואות שאינן לדיור, כאשר בסופו של דבר, מתפרסמים שני סטים של נתונים - טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים, ריבית ממוצעת שקלית וריבית ממוצעת צמודה למדד. המידע הזה חשוב לכם - ככה תוכלו להשוות את הריביות שלכם לממוצע. וגם אם אתם לא ממוצע יש למידע הזה ערך. נניח שאתם לקוחות טובים עם ביטחונות טובים, עדיין זה יכול לשמש אתכם, כי צפוי שלקוחות טובים יזכו לתנאים משופרים; וההיפך - נניח שאתם בלי ביטחונות, ועם הכנסה נמוכה, עדיין אתם יכולים לדעת על הפער בין ההלוואות שלכם (והריביות) לבין המצב הממוצע. וגם אם אתם (וזה רובנו) פחות או יותר בממוצע, אז כך ניתן לדעת אם הבנק גובה מאתנו ריבית גבוהה מדי. תמיד כדאי לנסות לשפר תנאים, במיוחד עכשיו שתוכלו לנפנף בריבית הממוצעת (באם היא גבוהה מהריבית שלכם).