ביטוח מנהלים - האם עדיף מקרן פנסיה ?

כמה פעמים שמעתם את המילה ביטוח מנהלים וחשבתם לעצמכם יש תנאים טובים למנהלים או שדפדפתם כי זה לא עניין אתכם? אז כדאי מאוד שתקראו את הכתבה הזו. קודם כל, ביטוח מנהלים הוא רק שם שיווקי/מיתוגי והוא לא רק למנהלים. שנית, ביטוח מנהלים הוא יותר חיסכון מאשר ביטוח.

אז מה כן? ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני לחלוטין והוא דומה מאוד לקרן פנסיה מי שמכיר. אולם יש הבדלים בינו לבין קרן פנסיה שעליהם נדבר בהמשך. בכתבה זו נסביר מה זה ביטוח מנהלים, איך רוכשים, כמה עולה ועוד מידע.

מהו ביטוח מנהלים?

למרות השם המפתה שלו, ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני וגם ביטוח פנסיוני המאפשר לכל אחד מאיתנו לחסוך כסף עד שנגיע לגיל הפרישה ולאחר מכן נוכל לקבל קצבת פנסיה חודשית. מי שזה נשמע לו דומה, אז אפיק החיסכון הזה דומה במאפייניו למוצר אחר והיא קרן פנסיה.

קצבת פנסיה כאמור, היא המשכורת שגמלאי יקבל כאשר יפרוש מהעבודה בגיל פרישה. בנוסף לקצבת פנסיה, אדם זכאי לקבל קצבת אזרח ותיק של הביטוח הלאומי, אולם סכום הכסף המשולם על ידם אינו מספיק ולכן חובה לדאוג להכנסה גם דרך חיסכון ארוך טווח כדוגמת ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל.

אולם, ביטוח מנהלים הוא לא רק חיסכון לפנסיה, אלא שהוא גם ביטוח חיים עם כיסוי למקרה מוות (ריסק) וניתן להוסיף אליו גם מרכיב ביטוחי נוסף – כיסוי אובדן כושר עבודה.

במילים אחרות, ביטוח מנהלים כולל 3 מרכיבים:

חיסכון לפנסיה – מרכיב חיסכון המקנה אפשרות לקבל כסף כקצבה בגיל הפרישה.ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) – מרכיב ביטוחי המבטיח תשלום למוטבים במקרה של פטירת המבוטח.

ביטוח אובדן כושר עבודה – מרכיב ביטוחי המבטיח תשלום במקרה בו המבוטח לא יוכל לעבוד.

למה ביטוח מנהלים הוא חשוב?

נכון יותר לדייק את השאלה ולומר מדוע חיסכון פנסיוני הוא חשוב, שכן ביטוח מנהלים הוא רק סוג אחד של חיסכון וביטוח פנסיוני. חוסך/מבוטח שמפריש כספים לטובת חיסכון פנסיוני בכלל או ביטוח מנהלים בפרט, מקנה לעצמו את הזכות לקבל הכנסה כאשר יפרוש בגיל הפרישה.

מדינת ישראל הבינה כבר כי פנסיה היא חשובה לכולם ומאז 2008 מחייבת כל אחד מאיתנו להפריש כספים לטובת החיסכון הפנסיוני, כמו כן מאז 2017 גם עובדים עצמאיים מחויבים להפקיד לפנסיה שלהם. דאגה כבר היום לחיסכון הפנסיוני שלכם תמנע מכם בעיות בעתיד לאחר הפרישה של מציאת עבודה או עבודה במשרה מלאה.

הדאגה לעתיד הפנסיוני של כל אחד מאיתנו חייבת להיות בכל גיל. אין זה משנה אם אתם צעירים או שאתם אנשים מבוגרים, החשיבה על העתיד ואופן מימון מחייתכם כאשר תפרשו היא קריטית לביצוע ככל שמוקדם יותר.

מאפייני ביטוח מנהלים

על מנת להבין יותר לעומק את המוצר הפסיוני הזה, צריך להבין את מרכיביו, והם:

שילוב של חיסכון עם ביטוח – ביטוח מנהלים מאפשר גם להוסיף כיסויי ביטוח לחיסכון ובכך המוצר הופך להיות מקיף יותר.

מבוססת חוזה – ביטוח מנהלים פועלת על פי חוזה משפטי בין המבוטח לבין המבטח הנקראת "פוליסת ביטוח". ההסכם קובע את הזכויות והחובות של המבוטח והוא לא ניתן לשינוי (מרביתו).

סיכון על חברת הביטוח – בזמן שהמבוטח משלם את פרמיית הביטוח. מבוטח שחדל להיות כשיר עבודה או מבוטח שנפטר, גורם לכך כי חברת הביטוח נושאת בכל הסיכון.

אין הגנה משוק ההון – לעומת קרן פנסיה, בביטוח מנהלים אין אג"ח יעודיות ולכן כל הכספים חשופים לסיכונים בשוק ההון.

הטבות מס – ביטוח מנהלים מקנה הטבות מס בעת ההפקדה.

מקדם המרה – בפוליסות ביטוח עד 2012 יש מקדם המרה מובטח, החל מ-2013 אין הבטחה של מקדם המרה.

מהו מקדם המרה ואיך הוא משפיע על גובה הקצבה?

מקדם המרה הוא משתנה שבאמצעותו נקבע מהי הקצבה החודשית המשולמת לעמית בקרן הפנסיה וזאת למשך כל חייו. מקדם המרה נקבע על פי תוחלת חיים ולוח תמותה של האוכלוסיה והוא עשוי להשתנות מעת לעת.

קיימים 2 סוגים של מקדמי המרה: מובטח ולא מובטח. מקדם המרה מובטח הוא מקדם שניתן בעת רכישת הפוליסה על פי שנת לידה של העמית ואינו משתנה. מקדם המרה לא מובטח הוא מקדם שמשתנה בהתאם לתוחלת החיים.

עד שנת 2012 כולל שווקו ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה מובטח למבוטח, אולם כתוצאה מעלייה בתוחלת החיים, מקדם מובטח היה יכול לגרום לאי יציבות של חברות הביטוח. כיום כל פוליסות ביטוח מנהלים המשווקות כוללות מקדם לא מובטח ואולם אלו שנרכשו עד האמור לעיל נותרו כפי שהן, שכן חברות הביטוח לא יכולות לשנות את ההסכם.

ככל שמקדם ההמרה יהיה גדול יותר – כך הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים?

הן קרן פנסיה והן ביטוח מנהלים הם מוצרי חיסכון וביטוח פנסיוני. שני המוצרים נועדו לאותה מטרה – תשלום עבור הפנסיה של העובדים כאשר יגיעו לגיל הפרישה. הערה קלה: ביטוח למנהלים – הוא לא באמת רק למנהלים (זה רק השם שלו).

אולם, קיימים כמה הבדלים בינהם, והם:

חוזה / תקנון – בביטוח מנהלים קיים חוזה שלא ניתן לשינוי, בקרן פנסיה התקנון ניתן לשינוי.

דמי ניהול – דמי הניהול בקרן הפנסיה זולים יותר מאשר דמי הניהול בביטוח מנהלים.

מקדם המרה – עד 2013 לביטוח מנהלים היה מקדם המרה מובטח. כיום המקדם בשניהם מתעדכן כל כמה שנים.

איזון אקטוארי – לעומת קרן הפנסיה, בביטוח המנהלים אין ערבות הדדית ולכן בעת גירעון, חברת הביטוח נושאת בהפסדים.

ביטוחים – עלויות הביטוחים בביטוח מנהלים יקרים יותר מאשר בקרן הפנסיה.

אג"ח ייעודיות – רק בקרן פנסיה מובטחות אג"ח ייעודיות של משרד האוצר.