ביטוח חיים - מעטפת נוספת להגנת המשפחה במקרה קטסטרופה

ביטוח ריסק מבטיח פיצוי כספי לשארים של בעל הפוליסה. הפיצוי יכול להגיע בצורת תשלומים חודשיים קבועים או כפיצוי חד פעמי. כתבה מומלצת לכלל הציבור ובדגש על עצמאיים.

ביטוח טוב זה ביטוח שמגן על המשפחה שלך

ביטוח החיים הוא הביטוח היחיד שאנחנו לא רוכשים עבור עצמנו, אלא עבור בני המשפחה שלנו. רכישת פוליסת ביטוח חיים נועדה לדאוג לבני המשפחה שנשאיר אחרינו, בדרך כלל בני זוג וילדים, על ידי הבטחה של סכום פיצויים קבוע מראש שיגיע לידיהם.

ה"סיכון" אותו לוקח המבוטח בעת רכישת ביטוח מסוג זה, הוא שבמידה והמקרה הביטוחי לא יתרחש עד סיום תקופת הפוליסה, הוא לא יקבל את כספו, מכיוון שביטוח מסוג זה לא כולל מרכיב חסכון.

עכשיו בואו נבחן דוגמאות של מקרי קטסטרופה שקרו ל עצמאי ובשכיר :

מקרה א' - עצמאי

ניקח עצמאי בעל עסק מצליח ורווחי מאד של 50,000 ש"ח ברוטו לחודש (25 אלף נטו) העיסוק לצורך העניין יכול להיות חשמלאי, אינסטלטור, רואה חשבון או עו"ד. האישה לא עובדת ועיקר עיסוקה זה לטפל ב 4 ילדים קטנים. המשפחה מתבססת על ההכנסות הגבוהות מהעסק כל חודש, חיים בשפע וטסים 4 פעמים בשנה לחו"ל אך כמו רב העצמאיים הוא לא הפקיד לאורך השנים לקרן פנסיה (היה צריך "להתגלגל" ולא רצה לנעול את הכסף לגיל פרישה) ולעומת זאת רכש 2 דירות להשקעה שהשכירות מהן מסתכמת ב 8000 ש"ח.

חס וחלילה אם קרה מקרה ביטוחי והמשפחה הרי צריכה להמשיך להתפרנס בכבוד ולא לרדת ברמת החיים בצורה חדה. ברור שהפקדה מקסימלית לקרן הפנסיה היתה פותרת חלק גדול מהפער אבל מכיוון שלא היתה ברשותו קרן פנסיה הפתרון למצב יכל להיות רכישת ביטוח ריסק על סכום גבוה מאד נניח 3 M ש"ח שבדוגמא שלפנינו ניתן היה להתקבל בצורה חד פעמית או בתשלומים חודשיים של 25 אלף בקירוב למשך 10 שנים ואף יותר.

מקרה ב' - שכיר

אם ניקח בדוגמא הזאת מצב משפחתי דומה למקרה א׳ אך ההבדל במקרים שכאן הוא שכיר שעובד בחברה ציבורית מרויח משכורת של 17 אלף בחודש ( 12 אלף נטו) כולל תוספות על שעות נוספות ותורנויות. המעסיק מפקיד לו כל חודש לקרן פנסיה אך השכר המבוטח שלו עומד על 8000 שח בלבד. אין ברשותו נכסים נוספים.

במקרה ביטוחי המשפחה נפגעת מיידית ברמת החיים פנסיית השארית שיקבלו תעמוד על 8000 ש"ח כלומר ירידה של 4000 ש"ח בחודש.

במידה והיה קיים ביטוח ריסק של 1 M אשר התשלום החודשי בגינו סביבות עשרות שקלים אזיי יכלה המשפחה להשלים את הפער של ה 4000 ש"ח כדי לא להתרסק כלכלית וזאת לתקופה ארוכה מאד של 10-20 שנים.

מהם ביטוחי הריסק הנפוצים?

ביטוח ריסק בביטוח חיים – בעת מקרה מוות בטרם עת, יקבלו המוטבים הרשומים בפוליסה (או אלה שהוגדרו על פי החוק) פיצוי חד פעמי לפי גובה הכיסוי שנקבע מראש בפוליסה. במידה ותמה תקופת הביטוח מבלי שהתרחש מקרה המוות, המבוטח אינו זכאי לקבל פיצוי מחברת הביטוח. עלותו של ביטוח ריסק משתנה בכל שנה בהתאם לגיל המבוטח, אך כיום ניתן לרכוש ביטוחי חיים בהם גובה הפרמיה משתנה רק אחת למספר שנים. עם הגיעו של המבוטח לגיל שנקבע מראש בעת החתימה על פוליסת הביטוח, ייפסק הביטוח והמבוטח לא יהיה מכוסה יותר במקרה של פטירה ולא יהיה זכאי לפיצוי.

ביטוח ריסק בביטוח גילוי מחלות קשות – ביטוח זה נועד להעניק ללקוח פיצוי חד פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה (לפי רשימת מחלות ידועה מראש, היכולה להיות שונה מחברת ביטוח אחת לשנייה), זאת על מנת לאפשר לו ולמשפחתו להתמודד עם המצב החדש, הכולל לפעמים הוצאות רבות ואבדן הכנסות, ולשמור על רמת החיים שלהם. גובה הפיצוי נקבע בזמן עריכת הפוליסה, ובהתאם לגובהו נקבעת עלות הפוליסה. בעת גילוי המחלה יפוצה הלקוח ע"י חברת הביטוח בפיצוי חד פעמי שנקבע בפוליסה. במידה ותמה תקופת הביטוח מבלי שהתרחש מקרה המוות, המבוטח אינו זכאי לקבל פיצוי מחברת הביטוח.

ביטוח ריסק בביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד מביטוחי החיים הנפוצים ביותר, והוא מהווה רכיב עיקרי בפוליסות ביטוח מנהלים. כמו במקרה של גילוי מחלה קשה, גם ביטוח זה נועד להעניק למבוטח ולמוטבים הגנה כלכלית במקרים בהם המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס.

האם ניתן לשלבם עם ביטוחים נוספים?

ישנם שני סוגים של ביטוח ריסק – ביטוח ריסק "טהור" וביטוח ריסק הכולל בתוכו מרכיב חסכון. ביטוחי הריסק עצמם לא כוללים מרכיב של חסכון, והם מבטיחים תשלום פיצויים רק במידה ומקרה הביטוח מתרחש בזמן שהפוליסה בתוקף. יחד עם זאת, ניתן לשלב בביטוחים אלה גם מרכיבי חסכון, וכך ליהנות גם מפיצוי חד פעמי עם קרות המקרה הביטוחי, וגם מתשלומים חודשיים שיוענקו בגיל פרישה למבוטח או לשארים שלו.בדרך-כלל מקובל לקבוע סכום זהה למרכיב הריסק ולסכום החסכון בתום תקופת הביטוח. ניתן להוסיף גם מרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה למקרה של פציעה, תאונה או מחלה, אשר בעקבותיה המבוטח לא יכול לעבוד או יכול לעבוד באופן חלקי בלבד.

באילו דרכים ניתן לקבל את סכום הפיצוי?

ביטוחי ריסק מציעים שלוש דרכים לקבל את סכום הפיצוי: קבלת סכום הפיצוי שנקבע בפוליסה מיד עם קרות המקרה הביטוחי קבלת סכום הפיצוי שנקבע בפוליסה בתום תקופת הביטוח ולא בסמוך לקרות המקרה הביטוחי כאשר מדובר בביטוח חיים, קיימת אפשרות להעברת סכום הפיצוי למוטבים בתשלומים חודשיים במקום בהעברה חד פעמית.

כאשר רוכשים ביטוח ריסק, חשוב לשקול את הצרכים הביטוחים שלכם ובהתאם לכך להחליט איזה ביטוח לרכוש. האם אתם מסתפקים בביטוח ריסק או אולי רוצים לשלב אותו עם מרכיב חסכון? האם מעדיפים לקבל פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית? בנוסף, שימו לב במיוחד לנתונים חשובים כמו משך הביטוח, הרצף הביטוחי המובטח בביטוח וגובה הפיצוי במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה.